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购买银行理财产品:那些容易忽视的盲区
发布时间:2014-7-16  点击次数:1018
 

       客户购买银行理财产品时产生的纠纷常见诸报端,“不知道产品是什么”、“为什么没有达到预期最高收益率”等等,客户不得其解。其实,作为银行的储户,客户本身必须以投资者的心态来购买银行理财产品,在选购前,应该对自己以及将要购买的理财产品有更清楚的认识。此外,有些容易被忽视的盲区,也需要注意。

  购买前你需要了解的三大项

  首先,高收益永远伴随着高风险,在准备投资前,应先认识到自己能承受多大的风险,再去了解不同产品的风险,在确定风险承受能力后,再选择属于这一风险级别的理财产品。

  其次,由于理财产品不能提前赎回,不少投资者购买理财产品后,却因临时急需资金无法满足而带来极大不便。所以在购买理财产品前,要确定自己的资金用途。

  第三,理财产品的收益是大家比较关心的,因此不同理财产品的收益预期和比较很重要。很多人会把稳健型理财产品与高风险产品或股票型基金等比较,其实这是不合理的。稳健型理财产品预期收益应与同期限的储蓄、债券或同类产品比较,再进行择优选择。

  那些容易忽视的盲区

  盲区一:募集期资金按活期存款计息

  银行理财产品根据产品期限的不同以及理财产品系列的不同,有3~10天的募集期,在此期间客户的资金处于锁定的状态,按活期存款计息。

  例如某银行发售的一款39天期产品,认购门槛为10万元,预期收益率为4.1%,募集期为3天,这是最短的募集期。而它的另外一款119天期、认购门槛为10万元的理财产品,预期收益率为4.9%,募集期为7天。

  盲区二:到期日不是资金到账日

  据了解,一些投资者以为理财品到期,资金就可以回到自己的账上。其实,到期日与到账日并非同一个概念。到期日是指理财产品运作到期的最后时限。到账日是指资金到达投资者指定账户的时间。

  银行理财产品到账日一般为到期日的1~4天, 比如一款理财产品的到期日是5月15日,那就是指投资运作期到5月15日。但投资者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的账户上,因为在产品到期后,银行还需要一个资金清算的时间,一般是1~4个工作日。因此,提前做好资金规划,以避免自己在急需用钱时,因到账日过长而产生资金周转不灵的情况。

  盲区三:预期收益率也要挤水分

  在计算实际收益率时,应该把募集期与到账日的日期加上,这样才能更准确地计算银行理财产品收益率,挤出收益率水分。

  比如,某银行一款180天保本型银行理财产品投入资金为10万元,预期最高收益率为4.95%,其募集期为8天,在到期日的第二个工作日到账。按照预期最高收益率、180天的期限来计算,这款产品预计最高收益为2441元,加上募集期以及两天的到账时间,按190天来计算年化收益率,其年化收益率大概为4.69%,比预期收益率低0.26个百分点。

  盲区四:银行收取的费用

  举个例子,一款一年期的理财产品,预期年化收益率是5.5%,销售费率为0.45%,托管费率为0.05%。客户投资了20万元,一年下来理财收益是11000元。但实际上,客户看到的5.5%的收益率是已经扣除过销售费率和托管费率的费后收益率。而真实的理财收益率应该是5.5%+0.45%+0.05%=6%,也就是说银行从客户那里收取了1000元的隐性费用。

因此,买理财时记得多点心眼儿,多问问理财经理,多看看理财说明书,尽量挑选隐性费率低、起息早、到账快的产品。

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